Новый закон о микрозаймах 2019

На середину 2019 года не существует какого-либо отдельного нового закона Украины о микрозаймах (комментарий к закону). Их деятельность регулируется рядом законодательных актов 2018 и 2017 года. Такое положение дел предоставляет микрофинансовым организациям возможность выдавать займы под 365–720% годовых и в 7–10 раз увеличивать сумму долга заемщика. Благодаря новому закону бизнес по предоставлению быстрых кредитов считается одним из самых прибыльных в Украине.


Закон Украины о мфо

Законна ли деятельность МФО в Украине?

Законна

Несмотря на отсутствие специального законодательства, микрофинансовые организации в Украине ведут свою работу на основании:

  • Закона Украины «О финансовых услугах и государственном регулировании рынка финансовых услуг»;
  • Закона Украины «Об электронной коммерции»;
  • норм гражданского права;
  • законодательства о защите прав потребителей;
  • других нормативных документов.

Как и все участники небанковского финансового рынка, МФО подчиняются Национальной комиссии по государственному регулированию в сфере рынка финансовых услуг.

Чтобы проверить законность работы конкретной микрофинансовой организации, можно поискать ее в Едином государственном реестре юридических лиц и физических лиц-предпринимателей на сайте Минюста, а также в Реестре финансовых учреждений на сайте Нацкомфинуслуг.

Нелишним будет поинтересоваться лицензией и другими регистрационными документами МФО, которые должны быть выложены в открытом доступе на ее сайте.

О чем стоит подумать прежде, чем стать должником МФО?

В отличие от банков, которые требуют предоставления подтверждающих платежеспособность документов, или родственников, которые просто могут не дать денег, МФО готовы выдавать кредиты всем желающим. Количество одобряемых заявок во многих из них – больше 90%. Такая доступность провоцирует совершенно безответственное отношение к займам, что выливается затем в многотысячные долги.

На самом деле микрозаймы – это просто еще один продукт финансового рынка, инструмент. Он помогает перекрыть внезапную финансовую брешь в бюджете, выйти из ситуации, когда деньги нужны «здесь и сейчас», а заемщик готов (и, главное, может) переплатить за эту возможность до трети суммы, которую получит.

Обращение за кредитом в МФО оправдано, если:

  • у вас будет гарантированное поступление средств и возможность погасить долг в течение 3–5 дней;
  • вы обратились в компанию, готовую предоставить небольшую сумму под 0%. Такие акции часто проводятся для новых клиентов, найти их не составит труда.

Не стоит брать займ для:

  • погашения других кредитов;
  • трат на ежедневные потребности – еду, оплату счетов и т.п.;
  • бизнеса.

И уж тем более нельзя брать на себя долговые обязательства, если отсутствует стабильный доход или его сумма существенно ниже суммы займа со всеми процентами и комиссиями.

Магия цифр: как выйти на большую просрочку

Магия цифр: как выйти на большую просрочку по микрозайму в Украине?

Реклама кредитования от МФО обращает внимание потенциальных заемщиков на маленькие цифры. Установки типа: «Плати от 9,99 грн в день» или «Займ под 1%» производят впечатление, что перед нами достаточно дешевый продукт. Ну ведь в самом деле, чашка кофе, которую мы каждый день выпиваем за обедом, стоит дороже 10 грн.

Ловушка в том, что, взяв на месяц кредит на 3 000 грн под «9,99 грн в день», вы должны будете вернуть:

9,99 х 30 + 3 000 = 3299,7 грн,

или

3299,7 : 30 = 109,99 грн в день.

Рост процентных ставок

То же самое и с процентными ставками. Как правило, они указываются за сутки пользования кредитом. То есть безобидный 1% выливается в 3 % за месяц или 365% за год! По сути, это значит, что за каждую гривну кредита вы переплатите от 30 копеек до 3,65 грн.

Если займ не выплатить вовремя, на сумму долга продолжают начисляться проценты и пеня. Даже если она составляет не больше 0,5% в день и начисляется, как правило, со второго месяца, в разрезе 30 дней это дополнительно даст 15%. В итоге, за год к сумме долга прибавится еще почти две: 15 х 11 = 165 (процентов). И это речь идет о минимальных ставках.

Таким образом, если взять 1000 грн под 1% в день и пеней в 0,5%, затем год не выплачивать займ, через 12 месяцев вы увеличите сумму долга более чем в пять раз:

1000 х 365% = 3650 грн.

1000 х 165% = 1650 грн.

3650 + 1650 = 5300 грн.

Законодательство о потребительском кредитовании не регулирует кредитные договоры на срок до одного месяца и/или в сумме до одной минимальной зарплаты (в Украине на 2019 год это 4173 грн). Фактически это значит, что МФО, которые выдают займы на 30 календарных дней максимум, вправе выставлять любые условия, в частности, и по штрафным санкциям.

Как не получить большую просрочку по займу:

  • прежде всего просчитайте выгодность такого микрокредита для себя. У вас должна быть реалистичная картина того, сколько и к какому сроку вам нужно будет вернуть деньги и как вы это сделаете;
  • если ситуация дошла до того, что выплата просрочена, или вы понимаете, что не сможете погасить займ вовремя, свяжитесь с компанией и честно обрисуйте ситуацию. В большинстве случаев МФО предпочитают не доводить дело до суда, находя компромиссный вариант. Это может быть предоставление отсрочки при условии оплаты процентов или реструктуризация долга в случае серьезных жизненных обстоятельств.

Как бы там ни было, микрокредитование – это бизнес. Бизнесу всегда выгоднее получить хоть часть денег с клиента, чем затевать долгие судебные тяжбы. Однако случается и так, что без суда не обойтись.

Суды с микрофинансовыми организациями в Украине

По оценкам представителей микрофинансовых организаций, доля невозвращаемых кредитов составляет порядка 20– 25%. Понятно, что МФО закладывают свои риски в достаточно высокие процентные ставки, однако это не значит, что неплательщики могут избежать ответственности.

Как показывает судебная практика, микрофинансовые организации могутобращаться за истребованием долга с заемщика, хотя чаще всего продают их коллекторским компаниям. Этот же путь доступен и заемщикам.

В каких случаях МФО подают в суд на заемщика?

Ни одному МФО невыгодно начинать судебную тяжбу, пока сумма долга не достигнет размера, покрывающего все расходы на подачу и обслуживание иска, участие в заседаниях и т.п. Но когда такое происходит, максимум, на что может надеяться заемщик, это освобождение от штрафов и пени. Тело кредита и проценты чаще всего приходится выплачивать.

Чем судебное разбирательство может обернуться для заемщика:

  • принудительной продажей части имущества для погашения долга;
  • взысканием части заработной платы в пользу МФО;
  • наложением запрета на выезд с территории Украины и т.п.

Однако нужно понимать, что для применения всех этих мер должно быть соответствующее решение суда. Часто сотрудники микрофинансовых организаций с целью повлиять на должника заявляют по телефону или в письмах, что компания заберет квартиру или автомобиль в счет погашения задолженности. Но это всего лишь психологическое давление, никаких юридических оснований для этого, кроме решения суда, нет.

Когда заемщик может обратиться в суд?

У заемщика также может быть несколько причин обратиться в суд за тем, чтобы урегулировать свои взаимоотношения с микрофинансовой организацией.

  • Если не получилось прийти к согласию по поводу отсрочки или реструктуризации кредита.

Обстоятельства жизни каждого человека могут измениться кардинально и стремительно. Бывает, что, взяв на себя кредитные обязательства, клиент МФО по объективным причинам не в состоянии их выполнить. Чаще всего кредиторы идут навстречу заемщикам, предлагая отсрочить или реструктуризировать кредит. Но если прийти к такому соглашению на уровне МФО не получилось, поможет обращение в суд.

  • Если заемщик не полностью осознал условия кредитного договора или заключил его под влиянием тяжелых обстоятельств.

Так случается, если займом решил воспользоваться пожилой либо зависимый от наркотиков или алкоголя человек и т.п. Как правило, за такие кредиты приходится расплачиваться родственникам заемщиков. Но Гражданский кодекс позволяет признавать подобные договоры ничтожными.

Кроме того, в суде можно оспорить отдельные положения и обязательства заемщика по договору, добиться существенного снижения итоговой суммы выплат. Безусловно, для грамотного представительства понадобится профессиональная юридическая поддержка.

Как списать долги по микрозаймам?

Чаще всего самым действенным способом отказа от части долга по микрозайму (как показывает практика, от 30 до 60%) являются переговоры с МФО. Главное, вести их правильно:

  • предоставить доказательства произошедшего форс-мажора;
  • аргументированно указать приемлемую сумму и сроки, в которые вы сможете ее выплатить;
  • настоять на заключении договора с новыми условиями.

В этом вопросе на руку заемщику будет даже решение суда, которым зафиксируется сумма долга. В таком случае микрофинансовая организация уже не сможет ее «наращивать».

Микрокредиты, которые можно сегодня оформить онлайн, с одной стороны, способны выручить в чрезвычайных ситуациях, а с другой – загнать в кредитную кабалу. Кредит может стать причиной психологического прессинга со стороны коллекторских компаний и существенно ухудшить материальное положение заемщика. Чтобы такого не случилось, нужно трезво взвесить все плюсы и минусы микрозайма. Берите займ, только если вы уверены, что сможете его без проблем вернуть в оговоренные сроки.

Помните микрозаймы законны законны в Укриане на момент 2019 года.